廣州市許多年青人想提早還清房貸 陳玉霞 攝

羊城晚報(bào)新聞?dòng)浾?戴曼曼

“不愿給銀行打工賺錢，就提前還房貸”，日前，在不少社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“提前還房貸”變成熱議話題。90后廣州市民小吳在去年購買了自己的首套，近期他向銀行掌握提前還貸的現(xiàn)象，卻被告知當(dāng)年的合同上有注明提前還貸必須支付違約金?！霸忍崆斑€房貸也有標(biāo)準(zhǔn)？”小吳表明困惑，究竟住房貸款需不需要提前還，如何還貸才算是劃得來？

年青人為何想“提前還貸”？

從各個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)鍵入“提前還房貸”總會(huì)有一系列的小故事。前些年，不管是新聞媒體或是社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都仍然以“借錢買房”的故事占多數(shù)。為什么這屆年輕人逐漸要想提前還房貸？羊城晚報(bào)新聞?dòng)浾呗?lián)系到幾個(gè)要想提前還貸年輕人，分別道出了自己的心聲。

“我父母老家的房子拆遷了，還把拆遷費(fèi)給了我，指出規(guī)定只有用以還貸”，90后男孩子小吳在去年借款300萬元左右購買了坐落于廣州市天河區(qū)的一套住房，按照其貸款30年估計(jì)，一個(gè)月必須還貸1.6萬元左右，日子活得較為緊密。恰好是因而，一家人考量下，老家的拆遷費(fèi)大約有100萬余元，準(zhǔn)備給小吳用于提前還款。

“自己預(yù)計(jì)了一下，提前還款100萬元左右，大約月還貸降至1.1萬元左右”，小吳說多出來的5000元，會(huì)讓自己生活更輕松點(diǎn)，每一個(gè)月盈余的那一部分再用于投資理財(cái)。

被問及為什么無需100萬余元整數(shù)金額來投資理財(cái)，小吳直言自己一逐漸也有這種準(zhǔn)備，可是一來親人不配合，擔(dān)憂難以控制，二來是本人感覺也沒有那么多的投資渠道，因此相應(yīng)地更希望的錢花在“刃口”上。

羊城晚報(bào)新聞?dòng)浾吡粢獾交ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)上許多年輕人想法和小吳類似。80后女孩蘭芝最近也有類似的念頭?！霸缧┠旮笥淹顿Y開店的本錢拿回來，惦記著干脆把住房貸款給還沒了”，蘭芝說他看我身邊的人基金和股票盈利并不是太好，而提前還房貸，每一個(gè)月節(jié)約的月供可以改善自身一家人的生活，在她看來很劃算。

“根據(jù)30年還款貸款利息計(jì)算大部分貸款利息相當(dāng)于甚至還會(huì)超出本錢，因而，只要自己現(xiàn)階段可以有充足的現(xiàn)金流量及償還能力的情形下，一般會(huì)選擇提前結(jié)清借款或起碼一部分歸還貸款來減少利息的開支，確實(shí)可以節(jié)省的整體資產(chǎn)”，某銀行研究院研究員曹磊表明，年青人要想提前還房貸處在多種多樣狀況考慮到，比如有些暫時(shí)沒有更加好的投資和資本增值的途徑，因此選擇將目前因此選擇將現(xiàn)，資金用于負(fù)債償還，緩解本人總體負(fù)債率，此外有一些年青人很有可能想通過提前還款得到房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)年限，手握著房屋產(chǎn)權(quán)證也可以根據(jù)房地產(chǎn)的起伏以及未來自己的職業(yè)方案，靈便處理自己未來的房產(chǎn)。

提前還貸到底劃劃不來？

“但無論哪種初心要想提前還款，都要認(rèn)識(shí)自己是否滿足提前還款的條件，及其是否適合提前還款”，有業(yè)內(nèi)人士提示。

小吳在向銀行咨詢能否提前還款時(shí)，卻被提示需要看回合同書公約，即一年內(nèi)不得提前還款。小吳告知羊城晚報(bào)新聞?dòng)浾?，自身見到的銀行公約的確注明“借款不滿意一年提前還款,扣除提前還款金額的百分之五當(dāng)作合同違約金。借款滿一年后提前還款,則不扣除一切合同違約金?！?/p>

“依照時(shí)間算，在今年的7月份我就可以提前還款了，但是我現(xiàn)在的想法是不清楚提前還款究竟是不是劃得來”，小吳在知道提前還款有門坎以后，又有了新的顧慮。

提前還房貸到底劃得來劃不來？“提還并不一定劃得來，需看詳細(xì)情況”，融合中蘭特按揭貸款投資分析師湯曉梅剖析，一般一開始還貸一兩年的貸款人，因?yàn)榍疤釛l件還用貸款利息為主導(dǎo)，假如借款利率非常高，尤其前幾年利率來到5.6%到5.8%的客戶，與此同時(shí)手頭上的閑置資金的理財(cái)投資又不能造成高過金融機(jī)構(gòu)利率收益，可以選擇提前還貸。

可是湯曉梅提示，針對(duì)還款期限已經(jīng)超過三分一的，或是本身借款利率低，尤其初期利率打7折的客戶或是公積金貸款的顧客，提前還貸的意義不大?！霸谶@兒還特別填補(bǔ)提醒一下借款人在申請(qǐng)辦理提前還款情況下也要留意提還的逾期利息難題，那也是成本費(fèi)之一”，湯曉梅表明，類似小吳這樣的狀況那就需要滿一年再考慮提前還款，為此避開逾期利息。

用經(jīng)營貸取代住房貸款要不得

非常值得留意的是，在采訪中，有采訪目標(biāo)表明，自身收到過中介電話表明能通過經(jīng)營貸來替代住房貸款，以達(dá)到提前還貸的效果。

“有中介公司就表示，用經(jīng)營貸來替代住房貸款，利率會(huì)便宜許多，可是具體步驟如何，我不是很理解”，蘭芝表明，有中介公司聯(lián)系過她給予類似服務(wù)，但被她回絕。

多名銀行和按揭貸款中介公司人員提示，用經(jīng)營貸換住房貸款實(shí)質(zhì)上是一種違規(guī)操作?！敖?jīng)營貸的初衷就是為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，派發(fā)用以支持企業(yè)搞經(jīng)營和生產(chǎn)制造”，湯曉梅表明，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)在審批中針對(duì)客戶是否真實(shí)運(yùn)營也會(huì)進(jìn)行一系列的審批和調(diào)研，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作，也會(huì)產(chǎn)生收貸的處理，與此同時(shí)還有機(jī)會(huì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人違反規(guī)定侵吞經(jīng)營貸的違反規(guī)定信息內(nèi)容納入征信，導(dǎo)致個(gè)人征信的“污漬”，危害之后申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)。

在銀行分析人士曹磊來看，中遠(yuǎn)期的住房按揭貸款屬于利率比較低且限期比較長(zhǎng)的貸種，有益于光滑本人全生命周期的負(fù)債與財(cái)產(chǎn)匹配問題。一些中介服務(wù)傳揚(yáng)用經(jīng)營貸替代住房貸款，并沒從實(shí)際上幫助客戶提升現(xiàn)金流量減少負(fù)債率。

“尤其是一部分年青人不久的將來經(jīng)濟(jì)下滑的過程中，收益可變性很容易出現(xiàn)經(jīng)營貸期滿沒法準(zhǔn)時(shí)還款致使貸款逾期欠佳，危害個(gè)人征信報(bào)告的現(xiàn)象”，曹磊表明，在考慮提前還貸的情形下，還是建議結(jié)合自身情況，在自身資產(chǎn)充足的情形下可以選擇，那如果在標(biāo)準(zhǔn)不具有以及未來收益模棱兩可的前提下，提議慎重提前還貸，尤其要警惕中介服務(wù)經(jīng)營貸替代住房按揭貸款的這種操控。

到底要不要提前還房貸？

這是一修咨詢的第249篇原創(chuàng)設(shè)計(jì)

近期需不需要提前還貸變成熱議話題。

尤其是近期房貸利率持續(xù)下滑，首套房降到4.25%，確實(shí)刺疼了很多5.6%）、5.8%貸款的好朋友。

今天我們就好好聊聊需不需要提前還貸。

假如是一年之前，我或許會(huì)告訴你不必還。

假如是如今我的答案是：還，有實(shí)力一定要提前還。

是否以前你聽過許多不還錢的理由，如住房貸款就是你能拿到最多最少息的貸款，伴隨著通貨膨脹貨幣超發(fā)，將來還款壓力急劇下降，住房貸款能抵御通貨膨脹。

放到以前，這樣說一點(diǎn)問題沒，很多人第一套住房貸款可能就是兩三千，再早還有些住房貸款僅有二三百，伴隨著收入增加通貨膨脹貨幣超發(fā)，還款徹底沒有壓力。

如今變天了，每一個(gè)情景都出現(xiàn)了改變，聽我一點(diǎn)一點(diǎn)和你說。

以前大家說需不需要房貸提前還款，有如下三條分辨原因：

1）、你攢下的錢是否有更加好的投資渠道，回報(bào)率能不能超過銀行房貸利率；

2）、我對(duì)將來通貨膨脹的預(yù)期，其實(shí)就是將來貨幣超發(fā)所帶來的通貨膨脹是不是超出你房貸利率；

3）、你買的房子升值速率能否跑贏房貸利率；

大家一條條來分析，為什么如今變天了；

1）、一般投資理財(cái)早已跑不贏住房貸款：伴隨著gdp增速緩解，如今GDP目的在于5.5%，其實(shí)就是全行業(yè)均值升值力度5.5%，能不能達(dá)到先不說。假如借出來把錢只有得到5.5%的收益率，那高過5.5%把錢二愣子才會(huì)去借，伴隨著經(jīng)濟(jì)放緩，年利率也持續(xù)下降，一年期貸款年利率降至3.7%。

定期存款利率及理財(cái)產(chǎn)品收益也會(huì)降低，現(xiàn)在社會(huì)早已很難找到5%之上保本理財(cái)產(chǎn)品。你理財(cái)把錢早已跑不贏房貸利率，理性人一定會(huì)挑選還掉借款。

2）、貨幣超發(fā)碰到貸幣高轉(zhuǎn)速，通貨膨脹低的水準(zhǔn)上運(yùn)行：如今貸幣印錢速率M2超出10%，gdp增速5%下列，貸幣仍然在超發(fā)，但是現(xiàn)在出現(xiàn)超發(fā)貨幣在金融系統(tǒng)內(nèi)高轉(zhuǎn)速情況，并沒有注入社會(huì)發(fā)展商品流通，通貨膨脹維持在很低的水準(zhǔn)。

說一句白話文，央行放出來的水，并沒有投入市場(chǎng)，反而是存有金融系統(tǒng)里，從4月份M1與M2剪刀差可以看出來。銀行貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹水準(zhǔn)，此刻提前還貸一定是劃算的。

3）、房子升值速率能否跑贏房貸利率：統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，四月份全國各地70個(gè)一二線城市50個(gè)下挫，目前市面上80%的房子都是在橫盤整理或是下挫，跑不贏銀行貸款利率的房子，提前還貸算得上還能減少一點(diǎn)利息損失。

剖析出來，不提前還貸的場(chǎng)景和原因所有消退，咱老百姓全是聰明的人，因此提前還貸就成為時(shí)下強(qiáng)烈反響，時(shí)下，大家適用有實(shí)力提前還貸的一定提前還。

是否有不提前還貸，還能把銀行貸款利率降下去的辦法？

有，轉(zhuǎn)按揭。但只有某些地域某些金融機(jī)構(gòu)可以辦理，大行們?yōu)榱四玫绞仲樔舛疾患嫒蒉D(zhuǎn)按揭。

發(fā)一兩句牢騷話，很多人承受5.8%甚至超過6%的房貸利率。在百業(yè)蕭條，下崗持續(xù)的態(tài)勢(shì)下，一些利益集體把贅肉吃到嘴里，賺錢賺的都不好意思，銷售業(yè)績(jī)都是屢創(chuàng)新高，這是要?dú)㈦u取卵嗎？

很多人可能會(huì)說，需有道德觀念，簽了合同貸了款就需要認(rèn)。但你好像忘記了，這不是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，要不是依靠LD影響力，你哪能這么高的利差和利潤(rùn)。

更何況你看一下電信行業(yè)如今都能夠帶號(hào)轉(zhuǎn)網(wǎng)，銷售市場(chǎng)自由經(jīng)濟(jì)，把128的資費(fèi)套餐降低到88，為什么你們的轉(zhuǎn)按揭就這么難？

自然耍脾氣解決不了問題，我們能做的是多一點(diǎn)贊多分享，讓更多人見到減少房貸利率的心聲。

也希望我們的號(hào)召的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)流程盡早來臨，減少巨額住房貸款壓力，大伙兒共克時(shí)艱！