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公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)范 住房公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)范篇一

七、職工符合什么條件，可以提取本人的住房公積金？

（一）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的（購(gòu)買(mǎi)僅指產(chǎn)權(quán)自有的自住住房）；

（二）償還產(chǎn)權(quán)自有的住房貸款本息的；

（三）租賃住房自住的；

（四）離休、退休（退職）的；

（五）完全或部分喪失勞動(dòng)能力，且與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；

（六）本市戶(hù)口職工與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系后，未重新就業(yè)滿(mǎn)5年或者男性年滿(mǎn)50周歲、女性年滿(mǎn)45周歲的；

（七）職工與所在單位解除勞動(dòng)關(guān)系后發(fā)生購(gòu)房或住房按揭行為的；

（八）非本市戶(hù)口職工與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；

（九）享受城鎮(zhèn)最低生活保障的；

（十）出國(guó)、出境定居的；

（十一）職工死亡或被宣告死亡的。

八、職工提取住房公積金所需哪些證明材料？

（一）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房應(yīng)提供的證明材料：

1、購(gòu)買(mǎi)商品房或經(jīng)濟(jì)適用住房的，提供商品房買(mǎi)賣(mài)合同及購(gòu)房發(fā)票或統(tǒng)一收款收據(jù)。

2、購(gòu)買(mǎi)二手房的，提供房屋轉(zhuǎn)讓合同及契稅完稅憑證。

3、購(gòu)買(mǎi)公有住房的，提供公有住房出售協(xié)議及購(gòu)房發(fā)票或統(tǒng)一收款收據(jù)。

4、回遷、擴(kuò)面住房的，提供回遷、擴(kuò)面協(xié)議及購(gòu)房發(fā)票或統(tǒng)一收款收據(jù)。

5、建造、翻建自住住房的，提供村（居）民建房用地呈報(bào)表或建設(shè)工程規(guī)劃許可證或村鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)許可證等建房許可證明。

6、大修住房的，提供房屋鑒定機(jī)構(gòu)出具的鑒定報(bào)告、建設(shè)工程規(guī)劃許可證及購(gòu)買(mǎi)材料的發(fā)票；農(nóng)村自建房大修提供村委會(huì)及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府兩級(jí)部門(mén)蓋章的大修證明。

（二）償還產(chǎn)權(quán)自有的住房貸款本息的，提供購(gòu)房合同、借款擔(dān)保合同和銀行出具的還款憑證或貸款結(jié)清憑證。

（三）租賃住房自住的，提供租賃合同和地稅部門(mén)開(kāi)具的房租發(fā)票原件。

（四）離休、退休（退職）的，提供離休、退休（退職）證書(shū)。

（五）完全或部分喪失勞動(dòng)能力，且與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的，提供勞動(dòng)部門(mén)出具的喪失勞動(dòng)能力鑒定證明及單位終止勞動(dòng)關(guān)系證明。

（六）本市戶(hù)口與職工所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系后，未重新就業(yè)滿(mǎn)5年的，需提供單位終止勞動(dòng)關(guān)系證明、失業(yè)證或就業(yè)援助證；男性滿(mǎn)50周歲、女性滿(mǎn)45周歲與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的，需提供與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的證明。

（七）與原單位解除勞動(dòng)關(guān)系后發(fā)生購(gòu)房或住房按揭行為的，提供與原單位解除勞動(dòng)關(guān)系的證明及證明材料

（一）或證明材料

（二）中所需購(gòu)房或住房按揭材料。

（八）非本市戶(hù)口職工與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的，提供單位終止勞動(dòng)關(guān)系證明及職工戶(hù)籍證明。

（九）享受城鎮(zhèn)最低生活保障的，提供杭州市困難家庭（低保、特困、困難）救助證。

（十）出國(guó)、出境定居的，提供護(hù)照或國(guó)（境）外長(zhǎng)期定居證明。

（十一）職工死亡或被宣告死亡的，提供戶(hù)籍注銷(xiāo)證明或死亡證明，繼承人或受遺贈(zèng)人的身份證和與死亡人關(guān)系證明，及繼承或遺贈(zèng)公證書(shū)等有效的司法證明。

九、職工提取住房公積金的額度是如何規(guī)定的？

（一）職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修住房的，可提取本人個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)的余額。其中，未申請(qǐng)住房貸款的，賬戶(hù)余額可截止相應(yīng)住房消費(fèi)行為發(fā)生后滿(mǎn)一年（以購(gòu)房合同日期為準(zhǔn)）；申請(qǐng)住房貸款的，賬戶(hù)余額截止簽定購(gòu)、建房合同的上一個(gè)月；本人賬戶(hù)余額超過(guò)實(shí)際購(gòu)、建房支出總額的，按實(shí)際支出數(shù)提取。

（二）職工償還住房貸款本息的，每年可提取一次，每次提取的賬戶(hù)余額不超過(guò)當(dāng)期還本付息額。其中，貸款結(jié)清時(shí)，賬戶(hù)余額截止貸款結(jié)清的上一個(gè)月；貸款結(jié)清后不再提取。

（三）職工租賃住房的，每年可提取一次，每次提取的賬戶(hù)余額不超過(guò)當(dāng)期實(shí)際房租支出的70%。

（四）職工本人賬戶(hù)余額不足上述提取限額的，其配偶、父母、子女可在限額內(nèi)按規(guī)定申請(qǐng)?zhí)崛「髯缘淖》抗e金。職工及其配偶、父母、子女合計(jì)提取金額不得超過(guò)上述限額。

（五）職工符合申請(qǐng)條件上文第八款

（四）至

（十一）提取住房公積金的，可提取本人個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)的本息余額（即銷(xiāo)戶(hù)）。如購(gòu)（建）房人或貸款人（租賃人）本人無(wú)公積金賬戶(hù)，除配偶外，其余直系親屬不能支取住房公積金。

十、職工如何申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金？

（一）職工提取住房公積金時(shí)，應(yīng)當(dāng)填寫(xiě)《杭州省直單位職工住房公積金支取申請(qǐng)書(shū)（審批表）》，經(jīng)繳存單位審核同意后蓋章，持支取人身份證復(fù)印件和相關(guān)證明材料向杭州省直單位住房公積金管理中心申請(qǐng)辦理提取手續(xù)。

（二）單位因撤銷(xiāo)、破產(chǎn)、解散或者改制等原因已在杭州省直單位住房公積金管理中心辦理托管手續(xù)的，職工在符合支取條件時(shí)可持封存戶(hù)手冊(cè)及相關(guān)證明材料直接向杭州省直單位住房公積金管理中心申請(qǐng)辦理提取手續(xù)。

（三）住房公積金可委托單位指定的經(jīng)辦人代為提取。單位經(jīng)辦人辦理支取時(shí)須審核職工支取的相關(guān)證明材料原件，并在相關(guān)證明材料的復(fù)印件上加蓋“與原件審核無(wú)誤”章，方可向杭州省直單位住房公積金管理中心申請(qǐng)辦理提取手續(xù)。

（四）職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，以及還貸、租賃的，職工提取本人住房公積金賬戶(hù)儲(chǔ)存余額不足的，其配偶、父母、子女按規(guī)定申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金時(shí)，除提供提取住房公積金應(yīng)具備的證明材料外，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供支取人本人身份證及結(jié)婚證或戶(hù)口簿等有效的親屬關(guān)系證明；職工公積金賬戶(hù)設(shè)在杭州省直單位住房公積金管理中心以外的，另需提供該職工繳存住房公積金管理中心出具的繳存有效證明（應(yīng)注明已提取金額）。

（五）職工申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，經(jīng)審核符合條件的，可在當(dāng)天辦妥提取手續(xù)；情況特殊需核實(shí)的，由中心在3個(gè)工作日內(nèi)明確準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予提取的決定及原因。

十一、住房公積金的提取方式是怎樣的？ 住房公積金一般以銀行定期存單的方式提取。經(jīng)審核符合提取條件的，由杭州省直單位住房公積金管理中心出具提取證明，職工或單位經(jīng)辦人憑提取證明向指定銀行簽收銀行定期存單。

十二、申請(qǐng)公積金貸款，需要具備什么申請(qǐng)條件？

首先您必須是在杭州省直單位住房公積金管理中心正常繳存住房公積金的職工。住房公積金處于封存狀態(tài)和停繳的職工，不能申請(qǐng)住房公積金貸款。申請(qǐng)省直住房公積金貸款需具備的條件有：

1．申請(qǐng)貸款前已連續(xù)在杭州省直單位住房公積金中心繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上且申請(qǐng)貸款時(shí)仍正常繳存；

2．在杭州行政區(qū)范圍內(nèi)（蕭山、余杭區(qū)除外）購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房和普通住房為主要貸款對(duì)象，限制排屋類(lèi)住房、禁止別墅和非住宅用房申請(qǐng)住房公積金貸款，并提供購(gòu)房合同和相關(guān)證明文件；

3．具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；

4． 符合管理中心規(guī)定的其他條件。

十三、到哪里申請(qǐng)、辦理住房公積金貸款？

一般來(lái)說(shuō)，借款申請(qǐng)人購(gòu)房時(shí)向購(gòu)房機(jī)構(gòu)(開(kāi)發(fā)公司或者中介公司)要求辦理省公積金貸款。房改房到省直房產(chǎn)服務(wù)公司申請(qǐng)省公積金貸款。

十四、申請(qǐng)公積金貸款的額度是多少，可以貸款多長(zhǎng)期限？ 首付款多少？

首先，貸款金額不能超過(guò)住房公積金貸款規(guī)定的最高額度。目前，每月住房公積金繳交額：

1、單身職工實(shí)際月繳存額高于438元，最高可貸款30萬(wàn)元；

2、單身職工實(shí)際月繳存額不高于438元，但不低于182元，最高可貸款20萬(wàn)元；

3、單身職工或已婚職工申請(qǐng)人本人實(shí)際月繳存額低于182元，不能安排貸款；

4、已婚職工申請(qǐng)人本人月繳存額高于438元，其配偶月繳存額高于438元，以戶(hù)為單位最高可貸款50萬(wàn)元；

5、已婚職工申請(qǐng)人本人月繳存額高于438元，其配偶月繳存額低于182元（含不繳存公積金），以戶(hù)為單位最高可貸款30萬(wàn)元；

6、已婚職工申請(qǐng)人本人月繳存額不高于438元，但不低于182元，其配偶月繳存額高于438元，以戶(hù)為單位最高可貸款50萬(wàn)元；

7、已婚職工申請(qǐng)人本人及其配偶月繳存額都不高于438元，但都不低于128元，以戶(hù)為單位最高可貸款40萬(wàn)元；

8、已婚職工申請(qǐng)人本人月繳存額不高于438元，但不低于182元，其配偶月繳存額低于182元（含不繳存公積金），以戶(hù)為單位最高可貸款20萬(wàn)元。

申請(qǐng)貸款期限最長(zhǎng)為30年，同時(shí)，申請(qǐng)人男不超過(guò)65周歲，女不超過(guò)60周歲。

首付款

1、經(jīng)濟(jì)適用房和套型建筑面積在90平方米以下的商品房(含專(zhuān)用房)首付款按不低于總房?jī)r(jià)的20％確定；套型建筑面積在90平方米及以上的商品房首付款，按不低于30％確定。

2、首次住房公積金貸款在140平方米以下，因改善住房條件重新購(gòu)建自住住房，在首次貸款還清后連續(xù)正常繳存住房公積金滿(mǎn)一年的，可申請(qǐng)二次住房公積金貸款。二次貸款的首付款按不低于總房?jī)r(jià)的40％確定。

十五、夫妻雙方可分別辦理住房公積金貸款嗎？

根據(jù)公積金個(gè)人住房貸款政策規(guī)定，夫妻雙方貸款買(mǎi)房，如果其中一方申請(qǐng)住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前配偶不能申請(qǐng)公積金個(gè)人貸款。

十六、什么情況下可以申請(qǐng)二次公積金貸款？

如果您第一次所借的公積金貸款已全部還清一年后，并且第一次公積金貸款的房產(chǎn)面積不超過(guò)140平方米，再次購(gòu)房時(shí)可申請(qǐng)第二次公積金貸款。

十七、公積金貸款的利率是多少？ 公積金貸款是國(guó)家政策性的住房按揭貸款，目前實(shí)行的利率是人民銀行2007年7月21號(hào)頒布的，分為兩檔：1～5年的貸款利率是4.77％，6～30年的貸款利率是5.22％。均比相應(yīng)的銀行按揭貸款利率低了1個(gè)百分點(diǎn)以上。

十八、辦理公積金貸款時(shí)，可以選擇那些還款方式？

目前，住房公積金貸款可以提供等額本息還款方式和等額本金還款方式。等額本息還款方式是指借款人每月償還的貸款本金和利息總額不變、但每月還款額中貸款本金逐月增加，貸款利息逐月減少的還款方式；等額本金還款方式是指借款人每月償還的本金固定不變，貸款利息逐月遞減的還款方式。

等額本金還款方式比較適合于還款能力較強(qiáng)或已經(jīng)有一定的積蓄的借款人，由于借款人前期還款較多，償還本金較多，前期還款壓力較重；與等額本金還款方式相比，等額本息還款方式適用于在整個(gè)貸款期內(nèi)家庭收入有穩(wěn)定來(lái)源的借款人，借款申請(qǐng)人可以結(jié)合自身的實(shí)際情況，選擇合適的還款方式。

十九、如何辦理公積金組合貸款？

當(dāng)個(gè)人通過(guò)公積金貸款不足以支付購(gòu)房款時(shí)，可以申請(qǐng)公積金組合貸款。申請(qǐng)時(shí)需先辦理公積金貸款的審核手續(xù)，審核通過(guò)后，借款人再辦理商業(yè)貸款的的審核手續(xù)。兩部分貸款審批完成后，同時(shí)由銀行撥付到售房單位的賬戶(hù)上。在組合貸款中，公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限、還款日期都是相同的，只不過(guò)執(zhí)行不同的利率。目前采用中心連帶責(zé)任保證擔(dān)保方式辦理公積金組合貸款業(yè)務(wù)的銀行有中國(guó)工商銀行杭州之江支行、中國(guó)銀行杭州高新支行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州解放路支行、交通銀行杭州華浙支行、民生銀行杭州武林支行、建設(shè)銀行杭州西湖支行、浦東發(fā)展銀行杭州文暉支行、杭州商業(yè)銀行西湖支行、中信實(shí)業(yè)銀行浙江省分行營(yíng)業(yè)部、深圳發(fā)展銀行杭州黃龍支行。

二十、已經(jīng)辦理了住房公積金貸款，能提前還款嗎？

一般來(lái)講，提前還款實(shí)際上是一種單方違約行為，所以違約方應(yīng)根據(jù)合同規(guī)定承擔(dān)違約責(zé)任，比如支付違約金。但目前在公積金貸款合同中并沒(méi)有這種規(guī)定,而是同意提前還款，具體規(guī)定為：在您還款滿(mǎn)6個(gè)月后，在還清當(dāng)月的本息的情況下，可提前償還部分或全部貸款。提前償還的部分或全部貸款的本金在償還后不再計(jì)收利息。提前償還部分貸款額最少是3萬(wàn)元，您每年有1次部分提前還款的機(jī)會(huì)。部分還款剩下的貸款額您可以選擇在貸款期限不變的條件下重新計(jì)算每月還款額，或適當(dāng)縮短貸款期限。

二、十一、進(jìn)行房屋裝修能否申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款？

目前尚不可以。

二十二、在外地購(gòu)買(mǎi)住房后，可否在杭州省直住房公積金管理中心申請(qǐng)公積金貸款？

目前尚不可以。

二十三、公積金個(gè)人住房貸款還清后，要辦理哪些后續(xù)手續(xù)？ 借款人結(jié)清貸款后，憑銀行出具的《貸款結(jié)清證明》、《杭州市房地產(chǎn)抵押登記注銷(xiāo)申請(qǐng)表》，并持本人身份證、抵押預(yù)案登記證明單或《房屋它項(xiàng)權(quán)證》、《房屋產(chǎn)權(quán)證》和售房單位及借款人留存的購(gòu)房合同，到房屋抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

二十四、申請(qǐng)了住房公積金貸款，如果沒(méi)有按時(shí)還款，住房公積金管理中心對(duì)此會(huì)做如何處理？

如果您沒(méi)有能夠及時(shí)地、足額地償還貸款本息，您就違反了《借款合同》的約定，貸款銀行依據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定對(duì)逾期貸款按天數(shù)計(jì)收罰息。

一般采取的催收措施如下： 您會(huì)接到電話(huà)通知，或是給您發(fā)出補(bǔ)付欠交的貸款本息的律師函；如果您超過(guò)三個(gè)月，不履行還款義務(wù)，您的這種行為嚴(yán)重?fù)p害了我們的合法權(quán)益，我們會(huì)給您發(fā)出《提前還款通知書(shū)》，有權(quán)要求您提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息；如果在《提前還款通知書(shū)》確定的還款期限期滿(mǎn)時(shí)，仍未履行還款義務(wù)，我們將就抵押物的處置與您達(dá)成協(xié)議；如果協(xié)議不成，我們將對(duì)您提起訴訟，對(duì)抵押物進(jìn)行處置，處分抵押物所得價(jià)款，用于償還借款利息、罰息及本金，同時(shí)，您還必須承擔(dān)由此而產(chǎn)生的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

二十五、能否將貸款資金用作購(gòu)房以外的其它用途？

不能。借款人申請(qǐng)住房公積金貸款后，只能用于購(gòu)房合同和借款合同規(guī)定的用途，嚴(yán)禁挪作他用。借款人在貸款期限內(nèi)，要配合貸款銀行對(duì)貸款使用情況的檢查。貸款要專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)禁挪用。如借款挪做他用，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款并中止合同的執(zhí)行，并對(duì)挪用部分按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

二十六、已辦理了住房公積金貸款，若我離婚了，可以做那些變更？ 如果您離婚了，離婚前用公積金貸款所購(gòu)買(mǎi)的房屋在離婚后確定歸其中一方所有的，債務(wù)也就隨房屋所屬權(quán)相應(yīng)轉(zhuǎn)移到其中一方,那么就需要辦理借款人變更手續(xù)。對(duì)于協(xié)議離婚的，你可以持婚姻登記部門(mén)的離婚證明、證明貸款房屋歸屬的公證文件等材料到體育場(chǎng)路525號(hào)的省直房產(chǎn)服務(wù)公司辦理借款人變更手續(xù)，對(duì)于法院判決離婚的，你可以持法院有效判決書(shū)等材料到省直房產(chǎn)服務(wù)公司辦理借款人變更手續(xù)，但變更人的另一方必須是在省直繳納公積金的職工。除借款人變更外，中心還提供了提前還款，貸款期限變更，以滿(mǎn)足廣大借款人貸款后期的變更需求，保障借款人的切身權(quán)益。

二十七、已辦理了住房公積金貸款，還可以支取我的公積金嗎？ 一般來(lái)說(shuō)，只要您購(gòu)買(mǎi)自用住房，就可以支取公積金。如果您是貸款買(mǎi)房的話(huà)，無(wú)論是商業(yè)貸款還是公積金貸款，在貸款期間，您還可以按年支取公積金，支取金額不得高于您每年的還貸本息額。

商品房公積金貸款

（一）借款人向住房公積金管理中心指定的開(kāi)發(fā)公司購(gòu)房并申請(qǐng)借款時(shí)，須向開(kāi)發(fā)公司提供下列證明和材料：

1．借款人與配偶的戶(hù)口簿、身份證原件及復(fù)印件（一式四份，原件核對(duì)后退還本人），如不屬于同一戶(hù)口簿的，還需要提供關(guān)系證明及復(fù)印件（一式四份）；

2．購(gòu)房人配偶同意抵押的書(shū)面承諾書(shū)；

3．配偶如在杭州市繳存住房公積金的，需提供經(jīng)市住房公積金管理中心蓋章的《繳交公積金證明》；

4．《戶(hù)籍登記表》。

（二）借款人與開(kāi)發(fā)公司簽訂《購(gòu)房合同》（一式四份，購(gòu)期房的其中一份需加蓋“杭州市房地產(chǎn)交易管理所商品房購(gòu)銷(xiāo)合同登記備案專(zhuān)用章”），借款人辦理首期付款手續(xù)，領(lǐng)取并在開(kāi)發(fā)公司指導(dǎo)下填寫(xiě)下列材料：

1．《浙江省省直單位職工個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)審批書(shū)》（一式兩份）；

2．《保證合同》（一式六份）； 3．《房產(chǎn)抵押設(shè)定登記申請(qǐng)審批表》； 4．《房產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記申請(qǐng)審批表》； 5．《具結(jié)書(shū)》； 6．《公證談話(huà)筆錄》；

7．首期付款憑證復(fù)印件（一式四份），加蓋與原件核對(duì)無(wú)誤章。8．如購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)房，還需提供分層分戶(hù)平面圖、外業(yè)測(cè)繪表等辦理產(chǎn)權(quán)證的材料。

借款人填寫(xiě)好上述材料后交還開(kāi)發(fā)公司，開(kāi)發(fā)公司在上述有關(guān)材料上蓋單位公章和法定代表人簽章。

（三）開(kāi)發(fā)公司向受理網(wǎng)點(diǎn)（中介公司或經(jīng)辦銀行）遞交借款人全部申請(qǐng)資料，住房公積金管理中心收到受理網(wǎng)點(diǎn)遞交的申請(qǐng)資料后，正式受理并按規(guī)定程序進(jìn)行審批，核定借款人的借款額度、期限，并向經(jīng)辦銀行移交借款資料；

（四）經(jīng)辦銀行收到住房公積金管理中心移交的資料后，進(jìn)行復(fù)審，審批同意后通知借款人攜帶私章、現(xiàn)金到銀行具體辦理如下借款手續(xù)：

1．簽訂《借款合同》和《抵押合同》；

2．交納公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、代辦《所有權(quán)證》和《他項(xiàng)權(quán)證》的工本費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，并辦理合同公證，房屋保險(xiǎn)手續(xù)；

3．借款人在經(jīng)辦銀行開(kāi)立活期儲(chǔ)蓄存款帳戶(hù)。

（五）經(jīng)辦銀行將辦理房產(chǎn)抵押登記的材料移交房產(chǎn)中介公司，辦理抵押登記手續(xù)；

（六）經(jīng)辦銀行在收到房產(chǎn)中介公司提供的抵押登記證明后，即將借款款項(xiàng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)以借款人的名義劃入售房單位在經(jīng)辦銀行開(kāi)立的帳戶(hù)，并通知借款人前來(lái)領(lǐng)取公證書(shū)（合同），然后去售房單位領(lǐng)取鑰匙；

（七）借款人還清全部借款本息后，到房地產(chǎn)交易管理部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押注銷(xiāo)登記手續(xù)，住房公積金管理中心或經(jīng)辦銀行將收押的有關(guān)抵押的所有權(quán)權(quán)屬證明文件退還借款人。

二手房公積金貸款操作流程

（一）房屋買(mǎi)賣(mài)雙方簽定《房屋轉(zhuǎn)讓合同》；

（二）借款人（買(mǎi)方）按不低于評(píng)估價(jià)的30%作為購(gòu)房首期款，存入經(jīng)住房公積金管理中心認(rèn)定的房屋置換中介公司在住房公積金管理中心委托銀行開(kāi)立的抵押貸款專(zhuān)戶(hù)，專(zhuān)戶(hù)由銀行進(jìn)行監(jiān)督管理；

（三）借款人向房屋換中介公司領(lǐng)取并填寫(xiě)《浙江省省直屬單位職工個(gè)人住房抵押借款申請(qǐng)審批書(shū)》（一式二份），并向房屋置換中介公司提供下列證明和材料；

1．借款人與配偶的戶(hù)口簿、身份證原件（核對(duì)后退還給借款人）及復(fù)印件（一式四份），如不屬于同一戶(hù)口簿的，還需要提供關(guān)系證明及復(fù)印件（一式四份）；

2．配偶如在杭州市繳存公積金的，需提供經(jīng)市住房公積金管理中心蓋章的《繳交公積金證明》；

3．購(gòu)房人配偶同意抵押的書(shū)面承諾書(shū)；

4．首期付款收據(jù)復(fù)印件（一式四份）加蓋中介公司財(cái)務(wù)專(zhuān)用章；

5．出讓方的《房屋所有權(quán)證》、《土地使用權(quán)證》和《契證》原件及復(fù)印件（一式二份）；

6．《上市申請(qǐng)審批書(shū)》原件及復(fù)印件（一式二份）；

7．住房公積金管理中心認(rèn)定的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的《房屋估價(jià)報(bào)告書(shū)》原件及復(fù)印件（一式二份）。

（四）房屋置換公司在所有復(fù)印件上加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤章”后，向住房公積金管理中心遞交借款人除原件外的全部申請(qǐng)資料，住房公積金管理中心正式受理借款申請(qǐng)，并按規(guī)定程序進(jìn)行審批，核定借款人的借款額度、期限，并向經(jīng)辦銀行移交借款資料；

（五）經(jīng)辦銀行收到住房公積金管理中心移交的資料后，進(jìn)行復(fù)審，審批同意后通知借款人攜帶私章、現(xiàn)金等到銀行具體辦理如下借款手續(xù)：

1．簽訂《借款合同》和《抵押合同》；

2．借款人在《杭州市房地產(chǎn)抵押設(shè)定登記申請(qǐng)審批表》、《房地產(chǎn)抵押具結(jié)書(shū)》上簽章；

3．填寫(xiě)戶(hù)籍登記表；

4．交納公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)并辦理合同公證，房屋保險(xiǎn)手續(xù)；

5．借款人在經(jīng)辦銀行開(kāi)立活期儲(chǔ)蓄存款帳戶(hù)。

（六）銀行向房屋置換中介公司出具《借款意向書(shū)》，并移交辦理抵押登記的有關(guān)材料，房屋置換中介公司收到后，為房屋買(mǎi)賣(mài)雙方代辦房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手續(xù)，同時(shí)辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；

（七）省直單位職工中介公司代辦完房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交經(jīng)辦銀行執(zhí)管后，銀行將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》復(fù)印件交住房公積金管理中心后，住房公積金管理中心委托銀行將借款以借款人個(gè)人名義劃入中介公司在銀行開(kāi)立的抵押貸款專(zhuān)戶(hù)，買(mǎi)賣(mài)雙方通過(guò)房產(chǎn)中介公司進(jìn)行成交資金結(jié)算；

（八）經(jīng)辦銀行或中介公司通知借款人前來(lái)領(lǐng)取公證書(shū)，然后去中介公司辦理房屋交接手續(xù)；

（九）借款人還清全部借款本息后，到房地產(chǎn)交易管理部門(mén)辦理房產(chǎn)抵押注銷(xiāo)登記手續(xù)，住房公積金管理中心和經(jīng)辦銀行將收押的有關(guān)抵押的所有權(quán)權(quán)屬證明文件退還借款人。

公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)范 住房公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)范篇二

我們行公積金貸款方面好像也沒(méi)有什么培訓(xùn)，所以這些做法都是到處問(wèn)和摸索的記錄，沒(méi)有整理一下，反正不規(guī)范的，有些可能不對(duì)，大部分都是可行的。做柜員了，這些資料留著沒(méi)有用，今天整理在家整理資料，正好看見(jiàn)這些，送給大家，或許有人能用到。

公積金貸款操作除了抵押物錄入，一定記得要當(dāng)天復(fù)核！公積金系統(tǒng)中身份證尾數(shù)為x的,要小寫(xiě).公積金貸款錄入步驟：

1、收集資料前，查詢(xún)可貸金額、可貸年限，查詢(xún)是否在最近6個(gè)月內(nèi)連續(xù)繳存。

2、收集資料完善貸款文本后，用錄入號(hào)在貸前管理里的貸款申請(qǐng)菜單中錄入信息，提交兩次后（如果是非首次使用公積金貸款，第一次提交后要選擇住房是否首套房等，否則直接提交第二次）交由復(fù)核號(hào)錄入，復(fù)核號(hào)在待辦任務(wù)中輸入姓名或者身份證號(hào)碼。（非擔(dān)保公司擔(dān)保的，擔(dān)保公司處選擇無(wú)）錄入到抵押物信息前截止。

3、信息錄入后，送交管理部審批、蓋章。

4、到公積金中心二審，二審結(jié)束完畢后，攜帶資料到房產(chǎn)交易處抵押登記

5、抵押登記后，掃描貸款文本第四頁(yè)（第四頁(yè)須有公積金中心審核章），經(jīng)由復(fù)核號(hào)的“陽(yáng)光政務(wù)”板塊進(jìn)行掃描，將第四頁(yè)圖像的文件名改為“811803jpg”即81加上貸款申請(qǐng)?zhí)枺蟼鞯奈ㄒ蛔R(shí)別名為同樣數(shù)字。

6、上傳之后，在錄入號(hào)待辦任務(wù)中，輸入姓名或者身份證查找需要抵押物錄入的任務(wù)，進(jìn)行錄入。預(yù)售房錄入售房合同號(hào)與抵押日期，非預(yù)售房需要輸入抵押合同編號(hào)和日期、他項(xiàng)權(quán)證號(hào)及日期（中心二審時(shí)會(huì)錄入產(chǎn)權(quán)證和土地證，若無(wú)，須錄入）。（若姓名或身份證都查不到有任務(wù)要錄入，且中心未曾拒絕的，十分可能中心錄入后未作提交，聯(lián)系公積金中心）

7、抵押物錄入后，攜帶一系列資料到總行營(yíng)業(yè)部聯(lián)系放款。（年末會(huì)有公積金無(wú)錢(qián)可放的情況，要事先確認(rèn)）

8、確認(rèn)放款之后，攜客戶(hù)還款協(xié)議，在錄入號(hào)中“貸中管理”簽約項(xiàng)下錄入還款信息，若有住房補(bǔ)貼的，須事先確認(rèn)是否住房補(bǔ)貼加入還款，若加入，在歸集查詢(xún)中，查詢(xún)住房補(bǔ)貼賬號(hào)，后錄入還款簽約。

特殊情況：有配偶信息且需要參加還款的，配偶已有身份證號(hào)在簽約項(xiàng)目下的，可以剪切身份證最末一位數(shù)字或x，光標(biāo)點(diǎn)擊頁(yè)面空白處，再粘貼到最末位，再點(diǎn)擊頁(yè)面空白處就可以顯示出來(lái)了。

做此筆業(yè)務(wù)前需要柜員簽到，需要在下午4:30之前做完，記得當(dāng)天要復(fù)核。

9、流程結(jié)束。

一些常見(jiàn)難題：

1.二手房公積金貸款

自管產(chǎn)與二手房需要錄入抵押合同編號(hào)，他項(xiàng)權(quán)證編號(hào)，與抵押登記日期，他項(xiàng)權(quán)證受理日期，銀行取得日期。

2.公積金貸款還款

公積金貸款按月還款，每年可以支取一次，提前還款，以縮短年限或者減少月供。對(duì)于組合貸款，應(yīng)該按照公積金優(yōu)先償還政策，必須將公積金與住房補(bǔ)貼首先用于償還公積金貸款，之后可以提取償還商業(yè)貸款。

3.自管產(chǎn)與非首次使用公積金

自管產(chǎn)在公積金錄入的時(shí)候，在首次錄入，第一次提交之后，購(gòu)房種類(lèi)選擇“自管產(chǎn)”。非首次使用公積金，分為首套房與二套房，二套房需要滿(mǎn)足南京市住房人均面積制約，非首次使用公積金首付都需要達(dá)到60%，利率上浮1.1倍。

4.非首次使用公積金貸款

已使用過(guò)公積金貸款的，需要查詢(xún)目前明細(xì)房產(chǎn)，為首套房的，購(gòu)房種類(lèi)選擇“首套房”，但是首付比例需要達(dá)到60%，利率上浮1.1倍。

5.客戶(hù)丟失銀行卡

客戶(hù)丟失銀行卡，補(bǔ)辦過(guò)后不能夠扣款成功，需要客戶(hù)攜帶本人身份證、新辦理的銀行卡、（并或者公積金貸款借據(jù)），到公積金歸集行的柜臺(tái)（柜臺(tái)有這項(xiàng)權(quán)限，貸款操作好號(hào)沒(méi)有）申請(qǐng)更改，在貸中管理“特殊業(yè)務(wù)”內(nèi)菜單更改還款銀行卡更改，更改之后，打印申請(qǐng)單，客戶(hù)簽字確認(rèn)。

以下是建設(shè)銀行做法，非常值得學(xué)習(xí)：

6.查詢(xún)首套房問(wèn)題

查詢(xún)首套房應(yīng)該在客戶(hù)契約鑒證之后，明確顯示有無(wú)房產(chǎn)。但是目前建設(shè)銀行（我們紫金銀行）都默許查詢(xún)首套房查詢(xún)?cè)阼b證之前，名下無(wú)房產(chǎn)的情況。上綱上線(xiàn)不行。

7.關(guān)于自管產(chǎn)與二套房的抵押錄入（與1對(duì)比）

自管產(chǎn)公積金部分，等到中心二審之后，應(yīng)該錄入抵押合同編號(hào)與抵押日期，抵押合同編號(hào)問(wèn)題，建設(shè)銀行是自己編制，因?yàn)樽〗ň植唤o編號(hào)，我們銀行目前使用契約號(hào)（中心也確認(rèn)放款了，證明可行）。另外還需要錄入他項(xiàng)權(quán)證信息（為“寧?！遍_(kāi)頭的一串文字?jǐn)?shù)字）。二套房公積金部分，房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證、土地證，中心二審的時(shí)候會(huì)錄入好。我們需要錄入的就是抵押合同編號(hào)、日期與他項(xiàng)權(quán)證編號(hào)與日期。目前我行與中心系統(tǒng)會(huì)偶爾報(bào)錯(cuò)（時(shí)常發(fā)生），第二遍錄入時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)抹去產(chǎn)權(quán)證信息，后被退回，重新補(bǔ)錄房產(chǎn)證后提交，多次提示失敗可以多次提交，但是最終是可以提交走的，后續(xù)成功放款。

我們提交的時(shí)候，有時(shí)候系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)抹去產(chǎn)權(quán)證信息，如果有多本證，要一起錄入

8。關(guān)于南京市認(rèn)房又認(rèn)貸的問(wèn)題。

認(rèn)房問(wèn)題很好解決，在南京市區(qū)域內(nèi)查詢(xún)僅有一套就可以。

純公積金貸款很好解決，在公積金系統(tǒng)中都有跡可循。

因?yàn)槟壳澳暇┦凶》抗e金貸款不在征信系統(tǒng)中體現(xiàn)，其他省份未知。

完全商貸：完全商貸需要查詢(xún)征信記錄有按揭貸款的，建設(shè)銀行做法：不管他住房按揭貸款

是否在本行政區(qū)域內(nèi)，只要有住房按揭貸款記錄，都算二套房。

否則，為首套房。

組合貸款：在征信記錄中有按揭貸款的，建設(shè)銀行做法：不管他住房按揭貸款是否在本行政

區(qū)域內(nèi)，名下是否有房產(chǎn)，只要有住房按揭貸款記錄，都算二套房。首付需要

60%，上浮1.1倍。公積金貸款為首次使用仍為基準(zhǔn)，非首次使用的需要1.1倍

在征信中無(wú)按揭貸款的，建設(shè)銀行做法，在該行的公積金系統(tǒng)中查詢(xún)有過(guò)貸款記

錄的，是二套房。商貸與公積金都需要收入60%，上浮1.1倍。

否則，為首套房。

我行目前規(guī)定：

9.按通知要求嚴(yán)格執(zhí)行差別化信貸政策。對(duì)首套住房嚴(yán)格執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)第二套住房嚴(yán)格執(zhí)行首付款不低于60%及利率上浮不低于10%的政策標(biāo)準(zhǔn)；不得受理個(gè)人及家庭第三套住房的借款申請(qǐng)。

10.對(duì)異地借款人的購(gòu)房資質(zhì)真實(shí)性加強(qiáng)審查，確保借款人在本地工作及居住的真實(shí)性。嚴(yán)格辦理借款人家庭房產(chǎn)記錄查詢(xún)程序，不得委托他人辦理。

關(guān)于離婚客戶(hù)的案例：

11.加強(qiáng)對(duì)單身借款人婚姻狀況的認(rèn)定與核查，綜合面談情況、戶(hù)籍資料、個(gè)人征信及單身證明等材料對(duì)借款人婚姻狀況真實(shí)性進(jìn)行判斷與認(rèn)定。對(duì)已離婚的借款人，其離婚時(shí)間據(jù)貸款申請(qǐng)日必須為六個(gè)月以上。

12.對(duì)以別墅、商住為主要戶(hù)型的樓盤(pán)及個(gè)人控股的小型開(kāi)發(fā)企業(yè)開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)謹(jǐn)慎介入。

13.自建房住房按揭貸款需要兩證齊全，土地為劃撥的，交易人需要向有權(quán)部門(mén)支付一定費(fèi)用將土地類(lèi)型轉(zhuǎn)化為出讓?zhuān)芊褶D(zhuǎn)化需要看政府的意見(jiàn)），才能做交易抵押。

14.關(guān)于配偶征信記錄不良的解決辦法，目前還不知道授信能否進(jìn)行。

15.關(guān)于純公積金貸款是否必要查詢(xún)首套房的問(wèn)題（其他見(jiàn)第8條）

純公積金貸款錄入時(shí)候，顯示為首次使用公積金的，不要查詢(xún)。公積金顯示不是首次使用的，一定要查詢(xún)，是首套房的，錄入號(hào)錄入第一次提交選擇首套房；非首套房的，第一次提交時(shí)，選擇第幾套，且人均住房面積要符合南京市要求。第二次使用公積金可貸金額目前最多二十萬(wàn)。

16.申請(qǐng)人工作變動(dòng),出現(xiàn)不連續(xù)繳存怎么辦?

申請(qǐng)人如是真實(shí)因工作變動(dòng),發(fā)生公積金繳存中斷的, 無(wú)法貸款的情況。如果申請(qǐng)人工作已經(jīng)落實(shí)且最新的單位已經(jīng)將公積金全額補(bǔ)齊.可以向公積金中心申請(qǐng)改狀態(tài)。所需資料，1。現(xiàn)單位證明，內(nèi)容包括，此人是本單位正式員工，公積金繳存的具體日期，中斷的月份，以及公司已經(jīng)全額補(bǔ)繳情況。2。勞動(dòng)合同的復(fù)印件，3。中心制式《住房公積金繳存情況證明》。附：關(guān)于規(guī)范商業(yè)性個(gè)人住房貸款中第二套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知

建房[2010]83號(hào)

各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市和省會(huì)(首府)城市住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳(建委、房地局)，人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行，各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的通知》(國(guó)發(fā)〔2010〕10號(hào))，規(guī)范商業(yè)性個(gè)人住房貸款中貸款申請(qǐng)人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)借款人)第二套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、商業(yè)性個(gè)人住房貸款中居民家庭住房套數(shù)，應(yīng)依據(jù)擬購(gòu)房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定。

二、應(yīng)借款人的申請(qǐng)或授權(quán)，直轄市、計(jì)劃單列市、省會(huì)(首府)城市及其他具備查詢(xún)條件的城市房地產(chǎn)主管部門(mén)應(yīng)通過(guò)房屋登記信息系統(tǒng)進(jìn)行借款人家庭住房登記記錄查詢(xún)，并出具書(shū)面查詢(xún)結(jié)果。

如因當(dāng)?shù)貢翰痪邆洳樵?xún)條件而不能提供家庭住房登記查詢(xún)結(jié)果的，借款人應(yīng)向貸款人提交家庭住房實(shí)有套數(shù)書(shū)面誠(chéng)信保證。貸款人查實(shí)誠(chéng)信保證不實(shí)的，應(yīng)將其記作不良記錄。

三、有下列情形之一的，貸款人應(yīng)對(duì)借款人執(zhí)行第二套(及以上)差別化住房信貸政策：

(一)借款人首次申請(qǐng)利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房，如在擬購(gòu)房所在地房屋登記信息系統(tǒng)(含預(yù)售合同登記備案系統(tǒng)，下同)中其家庭已登記有一套(及以上)成套住房的；

(二)借款人已利用貸款購(gòu)買(mǎi)過(guò)一套(及以上)住房，又申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)住房的；

(三)貸款人通過(guò)查詢(xún)征信記錄、面測(cè)、面談(必要時(shí)居訪(fǎng))等形式的盡責(zé)調(diào)查，確信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。

四、對(duì)能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請(qǐng)住房貸款的，貸款人按本通知第三條執(zhí)行差別化住房信貸政策。

對(duì)不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請(qǐng)住房貸款的，貸款人按第二套(及以上)的差別化住房信貸政策執(zhí)行；商品住房?jī)r(jià)格過(guò)高、上漲過(guò)快、供應(yīng)緊張的地區(qū)，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和地方政府有關(guān)政策規(guī)定，對(duì)其暫停發(fā)放住房貸款。

五、各地要把城市房屋登記信息系統(tǒng)建設(shè)作為落實(shí)國(guó)發(fā)〔2010〕10號(hào)文件的一項(xiàng)重要工作抓緊抓好。數(shù)據(jù)不完備的城市，要進(jìn)一步完善系統(tǒng)；尚未建立房屋登記系統(tǒng)的城市，要加快建設(shè)。2010年年底前各設(shè)區(qū)城市要基本建立房屋登記信息系統(tǒng)。

要加強(qiáng)住房信息查詢(xún)管理工作。房地產(chǎn)主管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格按照《房屋權(quán)屬登記信息查詢(xún)暫行辦法》(建住房〔2006〕244號(hào))及《房屋登記簿管理試行辦法》(建住房〔2008〕84號(hào))進(jìn)行查詢(xún)，并出具書(shū)面查詢(xún)結(jié)果。對(duì)提供虛假查詢(xún)信息的，按有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。

中國(guó)人民銀行

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

二〇一〇年五月二十六日

公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)范 住房公積金貸款業(yè)務(wù)規(guī)范篇三